40代からNISAは遅い？ 40歳から9年で6,000万円にした私の答え

本記事は私個人の投資経験の記録です。特定の金融商品への投資を勧誘するものではなく、投資判断はご自身の責任で行ってください。

結論から言います。40代は全然遅くありません

「もう40代だし、NISAを始めても遅いよな」

そう思っているなら、はっきり言います。遅くありません。

私は40歳から投資を始めました。手元にあったのは500万円。マネーリテラシーもほぼゼロでした。それが9年後、金融資産は約6,000万円になりました。

特殊な才能があったわけでも、最初から順調だったわけでもありません。NISAとインデックス投資と、一つの判断——「暴落でも売らない」——を積み重ねてきた結果です。

「遅い」と思って始めなかった人と、「遅くない」と思って始めた人の間には、9年後に大きな差が生まれます。それだけの話だと思っています。

40歳スタートで9年後に6,000万円。何をやったか

40歳のとき、SBI証券でNISA口座を開設しました。最初は高配当株を中心に、手元の400万円を少しずつ投資に回しました。

特別なことは何もしていません。

• 毎月の給与から50%近くを貯蓄・投資に回しました
• NISAで高配当株と米国ETF（SPYD・HDV）を積み上げました
• 2024年からは新NISAでオルカン・S&P500のインデックス積み立てを加速させました
• 暴落のたびに買い増しました

最初の数年は「本当に増えるのか」と半信半疑でした。資産が増えてくるにつれて確信に変わりました。長く続けることが、最大の戦略でした。

※ 私が高配当株を選ぶ際の具体的な基準については「高配当株、選び方を間違えると配当が消える。9年間売らずに済んだ7つの基準」にまとめています。

現在の資産内訳は株式評価額が約5,000万円、現預金が約1,000万円。合計約6,000万円です。

時間と複利の話を、難しくせずに言います

「複利が大事」とよく言われますが、要するにこういうことです。

仮に100万円を年率5%で運用すると、1年後は105万円。しかし10年後は163万円、20年後は265万円になります。増えた分にも利益が乗るからです。

ここで言う「年率5%」はインデックス投資の長期平均を想定した話であって、個別株の場合はリターンもリスクもそれより大きくなり得ます。私自身、高配当株や米国ETFを組み合わせていますが、年によって大きく上下します。5%という数字はあくまで「時間の力を理解するための参考値」と思ってください。

※ 年率5%という参考値は、GPIF（年金積立金管理運用独立行政法人）が公表する長期の期待収益率（基本ポートフォリオの考え方）や、過去の全世界株式インデックスの長期リターンを参考に設定しています。将来の運用成果を保証するものではありません。

ここで一つ、別の視点を入れておきたいと思います。

日本では長らく「預金が一番安全」という意識が根強く残っています。しかし実質賃金が下がり続け、物価が上がっている今の環境では、お金はただ持っているだけで実質的な価値が目減りしていきます。銀行預金の金利がインフレ率に追いついていないのは、数字を見れば明らかです。（参考：厚生労働省「毎月勤労統計調査」、総務省「消費者物価指数」）

つまり「何もしないこと」自体が、静かなリスクになっているのです。だからこそ、インフレ率を上回るリターンを生み出せる資産に一部をヘッジする意味があります。「投資は怖い」という感覚はわかります。でも「預金だけで安心」という時代は、とっくに終わっていると私は思っています。

40歳から始めた私は、49歳の今この時点で約6,000万円という数字を作ることができました。もし40歳で始めていなければ、今この数字はありませんでした。そしてここから先も、時間は続きます。始めた日が、一番早い日でした。

コロナショックで−50%になっても、私は売りませんでした

投資を続けていれば、必ず暴落に直面します。

私はコロナショックで保有株の評価額が最大で**−50%近く**まで落ちました。数字で書くと淡々としていますが、実際はそんなものではありませんでした。

毎朝スマホを開くのが怖かったです。前日より数十万円減っている画面を見て、胃が重くなる日々。仕事のストレスとコロナ禍の閉塞感が重なって、精神的にかなりきつい時期でした。「やっぱり投資なんてすべきじゃなかったのか」「こんな状態で生活していけるのか」と何度も思いました。

売りたくなる気持ちは、痛いほどわかります。あの状況で売ってしまうのは、決して弱さではありません。人間として当然の反応だと思います。

それでも私が売らなかった理由はシンプルです。自分が選んだ会社をまだ信じていたからです。

高配当株を選ぶときに業績・財務・配当の継続性を自分なりに調べていました。コロナは経済を止めましたが、自分が選んだ会社の本質的な価値を壊したわけではない——そう考えて、持ち続けました。さらに余裕資金で買い増しも続けました。

その後、市場は回復し、保有株のほとんどがプラスに転じました。

暴落で真価が問われるのは、銘柄選びの眼力、そして「自分が選んだものをどこまで信じて持ち続けられるか」＝グリップ力、だと私は思っています。そのためには、自分が何を持っているかをきちんと理解していること——これが長期投資の土台になります。

※ コロナ暴落の心理戦については、「40歳から投資は遅い？ 9年で500万→6,000万にした記録」でも触れています。より詳細な記録は「コロナ暴落で−350万円。それでも売らなかった40代の全記録」に書きました。

新NISAは、旧NISAより圧倒的に有利です

2024年から始まった新NISAは、旧NISAと比べて明らかに有利な制度になっています。主な違いをまとめます。

※ 出典：金融庁「NISAとは？」

旧NISAは非課税期間に上限があり、限度額も低くなっていました。新NISAは生涯1,800万円まで非課税、しかも無期限です。

40代で始めても、20年以上この恩恵を受け続けられます。旧NISAと比べれば、今のほうがよほど有利な環境で始められると言えます。

では、何歳からだと「遅い」のか

正直に言います。「遅い」かどうかは、年齢では決まりません。

50代でも、今日始めれば10年・20年後の自分を助けられます。

一方、何歳であっても始めなければ資産は増えません。「遅いから始めない」という判断こそが、本当の意味での「遅さ」を生みます。

私にとっての「遅い」とは、年齢ではなく「始めなかった時間」のことだと思っています。

始めるなら今日が一番早い

40歳で始めた私が9年後に6,000万円になれたのは、運もありました。勉強もしました。そして苦しい時期に、自分が選んだものを信じて持ち続けることができたから今があります。

一点、正直に書いておきます。6,000万円という数字は「投資リターンだけで作った」わけではありません。本業の給与から貯蓄率50%近くで毎月積み立て続けた、いわゆる「入金力」が土台として大きく効いています。高い貯蓄率を維持できたのは、家庭の事情や生活環境にも恵まれた部分があります。この点を隠して「投資すれば誰でも同じになれる」と伝えるのは、誠実ではないと思っています。

「ただ始めただけで増える」ほど甘いものではありません。でも、始めなければ何も起きなかったのも事実です。

最初の一歩——口座を開く、少額でも最初の1株を買う——この行動を起こせるかどうかが、すべての出発点です。始めた人だけが、その先の経験も失敗も学びも手に入れられます。

あなたが今日NISAを始めれば、10年後・20年後の自分に「あのとき動いてよかった」と思える日が来るかもしれません。始めなければ、その可能性はゼロのままです。

今日が、残りの人生で一番早い日です。